外壁塗装に火災保険は使えるの？適用条件の判断基準や正しい申請手順とは

外壁塗装や修理を検討するにあたって「火災保険を使って修理をしたい」と考える方は多いですが、火災保険はすべての損害の場合に適用されるわけではありません。
外壁塗装に火災保険が適用されるのは「加入している保険の補償対象となる災害や事故（風災・雹災・雪災など）による損害」が認められた場合のみです。
「経年劣化」や「地震による損害（地震保険未加入の場合）」は対象外となります。

この記事では、火災保険が下りる具体的な条件と、損をしないための正しい申請手順を分かりやすく解説します。
ご自宅の外壁塗装や修理が火災保険の対象になるかどうか、一緒に確認していきましょう！

災保険で外壁修理が適用される災害や損害

火災保険は「火災」だけでなく、風災や雹災などの「自然災害」や、契約内容に応じた「損害」に対して適用されます。
外壁塗装や修理で火災保険の適用対象となるものには以下のようなものがあります。

◆火災、落雷

火事による焼損のほか、落雷による破損なども含まれます。

◆風災（台風・強風）

台風、強風、竜巻などによる被害。「強風での飛来物による外壁の凹み」や「外壁材の剥がれ」などが該当します。

◆雹災（ひょうさい）

降り注いだ雹（ひょう）による被害。外壁の無数の凹み、網戸や雨樋の穴などが対象です。

◆雪災（せつさい）

積雪の重みや落雪による被害。雨樋の歪みや、衝撃による外壁の傷などが該当します。

◆外部からの物体衝突

建物外部から石が飛んできた、看板が落ちてきたなどの損害です。

※火災保険の適用範囲は契約により異なります。詳細は必ずご自身が契約している保険内容をご確認ください。

火災保険が下りる場合と下りない場合

火災保険はあくまで「突発的な災害や損害」を補償するものです。ご自身の状況が適用対象になるか、以下の表でご確認ください。

損害の原因	火災保険適用の可否	具体的な症状例
火災・落雷	○	火災による焼損、落雷による破損や家財の故障
風災（台風・強風）	○	突風や飛来物による外壁の欠け、剥がれ、雨漏り
雹災	○	外壁材のへこみ、雨樋などの割れ、網戸の破れ
雪災	○	雪の重みによる雨樋などの歪み、落雪による外壁の傷
外部からの物体衝突	○	車が突っ込んだ、石が飛んできた等の外部衝撃
害虫・害獣被害	△	基本対象外（災害による破損場から侵入した場合などは認められることもある）
地震・噴火・津波	×	地震による外壁のひび割れや倒壊（地震による損害は火災保険では補償されない）
人為的過失	×	着火剤の不始末など
経年劣化	×	チョーキング、ひび割れ、さびなど

※免責金額（自己負担額）とは
火災保険には「免責金額」の設定がある場合があります。例えば免責5万円の設定で、修理費用が3万円だった場合は保険金が支払われません。修理費用が免責金額を超えていることが条件となります。

外壁塗装で火災保険を申請する時の手順

火災保険の申請は以下の流れで行います。「損害から3年以内」に申請する必要があるため、早めの行動が大切です。

◆➀保険会社へ連絡

加入している保険会社（または代理店）に連絡して被害状況を伝えます。後日、保険会社から申請書類一式が送られてきます。

◆➁専門業者による現地調査

外壁塗装業者などの専門家に依頼し、損害箇所の調査を行います。申請に必要な「被災箇所の写真」や「修繕見積書（調査報告書）」を業者に作成してもらいます。

◆➂必要書類の提出

保険会社から送られてきた「保険金請求書」に必要事項を記入し、外壁塗装業者から受け取った「被災箇所の写真」と「修繕見積書（調査報告書）」を添えて保険会社へ返送します。

◆➃鑑定人による調査

審査の結果、損害額が確定します。（必要に応じて保険会社から派遣された「損害鑑定人」が現地をチェックし、被害状況の確認が行われる場合があります）
認められた保険金が指定の口座に振り込まれます。

「足場代の認定」も重要！

近年の建築資材や人件費の高騰により、外壁修理における足場代の負担は以前よりも大きくなっています。一般的な2階建て戸建住宅の場合、足場設置の費用は平均して15万円〜25万円ほどかかります。
火災保険の申請において、この足場代が「修理に不可欠なもの」として認められれば、外壁塗装や修理の自己負担額を大幅に減らせる可能性が高くなります。
実際、高所作業を伴う修理であれば、足場代も火災保険の対象として認められることがほとんどです。

また、災害による外壁修理で足場を立てる際、その足場をメンテナンス目的の外壁塗装にも活用するという方法があります。
災害が関係ない経年劣化の外壁塗装（塗り替え）自体はメンテナンスなので火災保険の対象外ですが、修理のために立てた足場をそのまま利用して同時に外壁塗装も行うことで、本来かかるはずだった15万円〜25万円の足場代を浮かせて、お得に家全体のメンテナンスを行うことが可能です。

火災保険と外壁塗装に関するよくある質問

Q.塗装の塗り替えだけで火災保険は下りる？: A.メンテナンス目的の塗り替えは「経年劣化」扱いとなり、火災保険の対象外です。あくまで「災害による損害の復旧」が条件です。ただし、災害で外壁材が破損し、その修理に付随して塗装が必要な場合は、認定される場合があります。
Q.申請したら今後の保険料が上がる？: A.自動車保険とは異なり、火災保険は何度申請しても等級が下がったり、保険料が上がったりすることはありません。
Q.自分で申請するのは難しい？: A.可能です。しかし、損害が「いつの災害によるものか」を写真で証明する必要があるため、専門業者に調査を依頼するのが安心で確実です。
Q.地震による損害にも適用される？: A.火災保険だけでは補償対象外です。地震によるクラック（ひび割れ）や倒壊、地震を原因とする火災や津波については、別途「地震保険」に加入しておく必要があります。
Q.シロアリなどの害虫被害は対象になる？: A.基本的には対象外です。ただし、台風などの自然災害で建物に損害が生じ、そこから害虫が侵入して被害が広がった場合などは、例外的に認められる場合もあります。
気になる場合は一度プロに相談してみましょう。

まとめ｜火災保険を活用して外壁塗装の負担を抑えよう

火災保険の適用には「災害との因果関係」の証明が不可欠です。時間が経つと経年劣化との区別が難しくなるため、本来受け取れるはずの保険金が認められなくなるリスクも高まります。
火災保険が使えるかどうか、まずは無料診断を活用してプロの目で見極めてもらうのが一番の近道です。

さくら外壁塗装店では、火災保険の適用実績も豊富です。現在の劣化状況が気になる方、火災保険が適用できるのか分からず修理を迷っている方は、ぜひお気軽にお問い合わせください。

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